月入2万存款100万 中产家庭如何理财?

来源:丰瑞 日期:2018-02-21

贷款

马先生,今年34岁,目前定居无锡,在一家私营企业上班,年收入40万左右;太太32岁,没有上班,主要负责在家照顾儿子。目前有一套市场价值300万左右的住房,另外还有一间市场价值60万的商铺,每月可带来房租3000元,房贷还剩60万左右,每月还款约6500左右。

再加上每月的养车费、双方老人每月的赡养费、人情往来等,家庭每月总支出约3万左右。夫妻俩均购买商业保险,年支出约为3万,每个月约2500元。现在家中有存款100万左右,50万购买了货币基金,其它都放在了P2P里,平均每月理财收益约为2.7万,但是马先生感觉此风险很高,为此想重新规划家庭资产配置。

首先,根据马先生家的财务实际情况,嘉丰瑞德分析师对马先生家的财务状况进行全面分析,马先生家每年的收入总计79.6万元,非常丰厚;年支出总计46.8万元。那么,年结余32.8万元,年支出占年收入比例为58.79%(合理参考比例:30%-40%)。

另外,马先生家50万购买了货币基金,虽说货币基金流动性较高,但是收益并不是很高;另外,马先生家剩余的50万闲置资金购买了P2P,此投资风险较大,国家监管加紧,对于那些无证经营的平台将被关闭,甚至有平台随时跑路。详细分析后,安心贷分析师给予马先生家一些家庭资产重新规划的建议:

降低家庭开支,积少成多

平日做到“量入为出”,并控制消费欲望。建议马先生家可以准备一本账本,记录每月的收支情况,家庭哪方面的开支较多,哪些开支是必不可少的,哪些开支是可有可无的,哪些又是不该有的开支。然后逐月减少那些“可有可无”以及“不该有”的开支。

同时,对每月家庭具体收入情况也做到了如指掌,并在此基础上调整家庭的消费行为。建议每月结余可以选择银行定期每月活期转定期服务,或者将这笔资金暂时存入互联网宝宝类余额宝等产品中,可获得七日年化3.5%左右的收益,比存活期收益高出好几倍,闲置资金积少成多,积沙成塔。

留足家庭备用金,调整投资比例

目前,马先生家有100万元投资资金,50万元存放在了货币基金中,货币基金灵活性很好,资金取用随意,是日常小额资金存放好去处,通常建议家庭备用金(一般为3-6个月的家庭月支出)选择此类理财方式。

家庭备用金分配过多,影响家庭资产合理增值,如果此比例配置过少,遇到突发问题,家庭可能面临无法应对的局面,综合分析建议马先生家庭备用金可预留15万元,剩余的35万元,可以配置银行稳健型理财产品,年化收益率5%左右。

剩余的50万元资金,马先生家都投资了P2P,每月收入达到5000,算了算年利率尽然高达64.8%,如此之高的利率,投资风险必然很大,所以建议马先生家把这部分比例调小,对资产进行合理分配。95%的资金配置在绝对安全、收益相对低的产品中,如年利率10%的安心贷的轻松投、分期贷等稳健投资品,是家庭资产稳健增值的好选择。

另外5%配置在那些高风险投资中。稳健加激进投资相结合的配置思路,95%来保证资金安全并获稳健增值,5%来博取高风险高收益。也就是说,在最差的情况下,你会损失掉5%的资产,但这损失可能会被95%的资产收益弥补上,而对整体收益和家庭目前的生活影响是有限的。

教育金规划,专款专用

教育金属于家庭必需花销,尽早规划可以有更多的准备和调整时间,在时间复利的帮助下更顺利地实现教育金的积累规划。教育金规划要做到专款专用,因为此规划周期长,谨防挪用教育金作他用,建议马先生家最好用专门的账户管理教育金,做到专款专用。

另外,要确保教育金的保值增值,可以选择合适的教育金规划的工具,并了解每种工具的特点,然后做出选择,投资不可过分保守,也不可过分激进,可以做一个详尽的计划,通过多种理财工具的组合,实现教育基金保值增值的目的。

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